存量房贷利率诊治有意想打算终于出炉！一文说清谁能降、降些许、若何肯求

21世纪经济报说念记者 唐婧 北京报说念

千呼万唤始出来，存量房贷利率诊治有意想打算终于出炉。

8月31日，中国东说念主民银行、国度金融监督管制总局发布《对于缩短存量首套住房贷款利率相关事项的告知》（下称《告知》），自2023年9月25日起，存量首套住房买卖性个东说念主住房贷款的借债东说念主可向承贷金融机构提议肯求，由该金融机构新披发贷款置换存量首套住房买卖性个东说念主住房贷款。

《告知》明确，新披发贷款的利率水平由金融机构与借债东说念主自主协商确定，但在贷款阛阓报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款披发时场合城市首套住房买卖性个东说念主住房贷款利率战略下限。新披发的贷款只可用于偿还存量首套住房买卖性个东说念主住房贷款，仍纳入买卖性个东说念主住房贷款管制。

《告知》还称，自2023年9月25日起，存量首套住房买卖性个东说念主住房贷款的借债东说念主亦可向承贷金融机构提议肯求，协商变更条约商定的利率水平，变更后的贷款条约利率水平容或洽本告知第二条的端正。

21世纪经济报说念记者介意到，相较于央行此前“引导银行照章有序诊治存量个东说念主住房贷款利率”和“相沿和饱读舞买卖银行与借债东说念主自主协商变更条约商定，或者是新披发贷款置换正本的存量贷款”的公开表态，本次《告知》故意强调了“首套”二字，且明确了不管是协商变更条约商定的利率水平也曾新披发贷款置换，齐要向承贷机构提议肯求。

为何降？谁能降？若何肯求？

央行、国度金融监管总局相关证明东说念主在答记者问中暗示，比年来我国房地产阛阓供求关系发生了要紧变化，借债东说念主和银行对于有序诊治优化钞票欠债均有诉求。存量住房贷款利率的下落，对借债东说念主来说，可从简利息开销，成心于扩大阔绰和投资。对银行来说，可有用减少提前还贷风景，松开对银行利息收入的影响。同期，还可压缩非法使用主义贷、阔绰贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

上述证明东说念主暗示，为更好妥当上述新场合，中国东说念主民银行、金融监管总局明确按照阛阓化、法治化原则，相沿饱读舞银行与借债东说念主协商诊治存量首套住房贷款利率。

那么，若何界说“存量首套住房贷款”？这波及哪些东说念主群概况受惠于存量房贷利率诊治有意想打算的要津问题。

《告知》明确，允洽要求的存量首套住房贷款是指，2023年8月31日前金融机构已披发，已坚硬条约但未披发的，以及借债东说念主践诺住房情况允洽场合城市首套住房措施的存量住房买卖性个东说念主住房贷款。

具体又该若何履行？央行、国度金融监管总局关联证明东说念主暗示，对于允洽要求的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借债东说念主主动向承贷银行提议肯求，也饱读舞银行以发布公告、批量办理等形状，为借债东说念主提供更为便利的业绩。诊治形状上，既不错变更条约商定的住房贷款利率加点幅度，也不错由银行新披发贷款置换存量贷款。

至于纷乱借债东说念主高度关爱的利率诊治幅度，上述证明东说念主明确，具体利率诊治幅度由假贷两边协商确定，但诊治后的利率，不成低于原贷款披发时场合城市的首套住房贷款利率战略下限。新披发贷款只可用于偿还存量贷款，仍纳入买卖性个东说念主住房贷款管制。

《告知》指出，金融机构应严格落实关联监管要求，对借债东说念主肯求主义性贷款和个东说念主阔绰贷款等贷款的用途进行穿透式、骨子性审核，并明确辅导风险。对存在协助借债东说念主专揽主义性贷款和个东说念主阔绰贷款等非法置换存量买卖性个东说念主住房贷款行动的中介机构一律不得进行劝诱，并严肃处理存在上述行动的里面东说念主员。

《告知》还称，各金融机构要持紧制定具体操作信赖，作念好组织实施，进步业绩水平，实时反应借债东说念主肯求，尽可能领受糟蹋措施，缩短借债东说念主操作资本，确保本告知相关要求落实到位。

利率最低不错降到些许？

一位房地产金融大家告诉记者，本次存量房贷利率诊治有意想打算的一大看点在于确定了缩短后的存量房贷利率下限，即利率最低不错降到些许。央行、国度金融监管总局关联证明东说念主明确，诊治后的利率不成低于原贷款披发时场合城市的首套住房贷款利率战略下限，这为诊治后的利率规矩了一个底线。

有接近监管东说念主士向媒体暗示，这一方面是为了珍贵其时房贷利率战略下限的泰斗性，另一方面亦然为了保证战略的自制性，确保诊治进程沉着有序，幸免由于存量房贷利率诊治技能不同，而导致利率水平有所各异等问题。

“举例，要是以刻下的房贷利率战略下限或者践诺新披发的房贷利率水平确定，就可能出现不同技能诊治的客户，诊治后的利率水平有所各异的风景。将来，房贷利率战略下限可能下调，或者新披发房贷利率又有所下落，就会导致完成诊治较早的客户利率水平较高。”上述接近监管东说念主士如是暗示。

那么，对于允洽要求的借债东说念主而言，了解原贷款披发时场合城市的首套住房贷款利率战略下限就显得颇为艰巨，因为这一下限是借债东说念主和银行协商新披发贷款置换或协商变更利率水平日接头的底线。上述房地产金融大家告诉记者，该下限应以东说念主民银行各分支行公布的数据为准。

有接近监管东说念主士测算，存量首套住房买卖性个东说念主住房贷款利率诊治后，几千万户、上亿住户的财务使命会有剖析下落，利率平均降幅粗略为0.8个百分点。据估算，本次诊治波及的客户可能向上4000万，波及诊治的贷款鸿沟可能达25万亿元。

以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假定房贷利率降至4.3%，可从简借债东说念主利息开销每年超5000元，权贵加多阔绰才能。

至于对于银行在利息方面的亏蚀，多名业内大家以为将主要通过下调进款利率的形状部分弥补。据悉，国有大行在内的多家银即将于 9 月 1 日起再度下调进款挂牌利率，这将是继本年 6 月初寰宇性买卖银行下调进款挂牌利率后，时隔不到三个月的再度下调。